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3、保额衰减太快
PowerGuard另一大问题在于保额衰减太快。前几年如果发生一些小事故,保额递减很快,真正大风险来了,保额就没了。客户根本得不到赔偿。
假设一个保单为500万美元,免赔额为25万美元,每年发生一次事故,损失30万美元。处理损失的费用(包括人力、差旅、货运等)为5万美元。以十年为例,每次事故保险人得到5万美元(事故损失30万—免赔额25万=5万美元),十年就是50万。
客户十年中赔到50万,那么500万美元的保额应该还剩450万。但根据PowerGuard的条款,一旦发生事故,保额将随之“大幅缩水”,需要扣除该次事故的损失费用和处理损失费用,意即十年后的保额只剩下50万美金(450万美元—35万美元*10次—5万美元*10次=50万美元)。
从客户角度来说,只拿到50万赔偿,保额却从500万跌到了50万美金。如果这之后发生超过50万美元的事故,就没办法赔。
再假设,每年发生两个事故,每次事故30万美元。PowerGuard的保额在7年后就只剩10万美元,免赔额都达不到。对客户来说,这个保单等于作废了。如果客户倒闭了,买家的权益根本得不到保障。
保额递减对保险公司很有利,一般来说,因为光伏组件所使用的材料等问题,大的事故很容易在5-8年后发生。而这时,因为保额递减得很快,客户所得到的保障就微乎其微了。
4、等待期不作赔偿
Munichre的保单会设置一个等待期,一般是2-5年,等待期内不承担责任。PowerGuard同样有类似的规定,即两年内光伏制造商必须自己承担产品事故责任,不得通过保险转嫁自己的风险。
受保单条款的限制,2-5年内产品如果出现问题赔不到钱。而5年后,能得到赔付时,保额已经下降了很多。
总之,客户购买保险,每瓦光伏组件要花1%的钱甚至更多,而得到的赔偿很可能只是保额的1/4-1/5。国外保险就是想方设法让国内客户赔不到钱。前十年将风险处理掉,十年后保额已少之又少了。
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