光伏+保险：漫漫长路慢慢行

北极星太阳能光伏网讯:4月9日，周末，轻松的神经和欢愉的状态被一则重磅信息打破。当天下午2点30分，中纪委官网发布消息：“中国保险监督管理委员会党委书记、主席项俊波涉嫌严重违纪，目前正接受组织审查。”

一石激起千层浪，社会各界广议，探究项俊波背后的金融版图和手中犀利的保险牌照，随后，也不乏担忧和疑虑：这些年，频频亮相的“明天系”“安邦系”“富德系”“复星系”“宝能系”“平安系”……都是依靠着保险行业的输血送氧，才能确保“大鳄”不死的，而这当中，也不乏如安邦者，将目光投向了光伏行业，光伏和保险的关联和背后的“故事”，也有待一探究竟。诚然，保险业自1978年改革开放后，就逐步以迅猛态势加速发展，追溯起来，中国光伏产业或许并没有如此悠久的历史可以挖掘，但翻开发展的史料，仍有很多可说。

从起步到加速

保险，本意是稳妥可靠，后延伸成一种保障机制。保险的意义就在于在投保人遭受意外时，能够给业主一些补偿、弥补损失。保险行业进入光伏产业，无疑本意是促进产业整合，为相关利益主体分散风险、提供保障。

2008年~2010年，由于国内产品供不应求，组件厂商大多采用以保险公司的一年期保单充当25年期保单的方式“来应付海外买家”，“这个保险的弊端很明显，企业一旦破产，保险随即终止，买家权益根本没有保障。”一旦投保人破产或者财务困难，保费支付无法延续，保单也就将终止而不再存续。

而2010年以后的2年，来自欧美的保险公司如慕尼黑再保险公司和PowerGuard纷纷开发了各自的25年期组件功率保险产品，由于没有足够的经验数据支持，这些保单条款都十分苛刻。但此时，国内诸多大型组件厂商如赛维LDK、正泰太阳能、英利为全力开拓海外市场、满足国际客户需求，只能被迫选择投保。

2011年~2012年，光伏产业面临产能过剩、低价竞争的发展困局，欧美“双反”浪潮席卷，国内企业低价“厮杀”，“金太阳”工程虽然有光明的目标却由于推进过程中的种种问题导致有始无终，因诸多“骗补”事件为行业乃至社会所诟病，行业风险更加翻倍暴露出来。2012年10月，国内终于推出了首个光伏组件25年期保险产品，在有效期内，一旦光伏组件企业倒闭，买方利益仍有保障，预示着国内保险产品向光伏行业迈出了重要一步，也开启了国内产业提高含金量、加强规范化、标准化建设的步伐。

2013年~2014年，针对中国光伏产业的反倾销调查争议再次将中国光伏产业与金融服务体系的融合推到了风口浪尖，以中国保险机构承保的需求日益迫切。2014年，国内第一份涉及光伏电站运营损失的险种推出，成为市场通过发电量保险和产业基金路径，为即将启动的分布式光伏项目撬动银行贷款的重要手段。其时，安邦财险、国家电网旗下英大泰和财产保险公司，以及外资保险公司怡和立信保险公司等多家保险公司近期都在进行这方面的尝试。同年，协鑫新能源还同瑞士再保险和永诚财险签订了太阳辐射发电指数产品，成为国内太阳能光伏电站首次利用太阳辐射发电指数保障其发电收入。

随后的几年，保险和再保险持续在光伏产业中发力，项目保险在产业发展中也扮演了更加重要的角色。“光伏+数据+金融”的融合趋势愈发凸显，众多光伏企业也联合金融保险企业，试水行业保险。2016年，苏美达能源与鼎和财产保险、德国莱茵合作，开展国内首例光伏电站发电量保险合作；汉能和中国人寿财险合作开启“光伏+保险”扶贫新模式；山东航禹与中路保险签订国内首份光伏扶贫项目综合运营保险。

从借鉴到避险

据了解，目前市场上的光伏保险包括四个主要种类。

其一，财产保险。主要指以有形财产和无形财产为保险标的的保险。不论是上文提到过的国内首个针对光伏组件的25年期不可撤销型保险产品，还是随后相继问世的类似产品，保险都以确保产品质量为目标，即在非因被保险人的过错产品损坏时，保险公司赔偿被保人财产损失。还有一类财产险，名为营业中断保险又称作利润损失保险，承保的不是直接的财产损失，而是因这种财产损失所导致的后续损失，是指因物质财产遭受损失而导致投资者的营业受到干扰或暂时中断而遭受损失的风险，是依附于财产保险或机器损坏险等险种上的一种扩大的保险，这样和上述国内第一份涉及光伏电站运营损失险含义相符。

其二，产品责任保险。指生产厂家或销售商生产、出售的产品或商品在保险公司承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担责任时，保险公司将依据保险条款的规定，负赔偿责任。

其三，保证保险。保证保险承保的是信用风险，是被保证人根据权利人的要求投保自己信用的一种保险。在约定的保险事故发生时，被保险人在约定的条件和程序成熟时方能获得赔偿的一种保险方式。例如，上文所述赛维LDK为其新型模块购买慕尼黑再保险公司的性能保证保险，慕尼黑再保险公司特别企业风险部门的新型性能保证保险将提供25年期的LDK太阳能模块性能保证，保证最初10年LDK太阳能模块效率保持至少90%，其后15年至少80%。